FIRE是指財務自由，提早退休。要達到FIRE，代表你的被動收入必須能支付你的生活所需。也就是說，不論是股利收入、出售少部份股票獲利回收、或是有房產出租、創作權利金等等，這些不用你一天工作八小時就能產生的收入，必須要能支付你的生活開銷。

這篇算是FIRE的實戰進階篇。Joy打算照這本”微FIRE”的概念，改成台灣的實際統計數字，帶大家來好好深入探討FIRE及微FIRE。

先聲明，以下數據是搜尋引擎找到的，會有公佈日期、公佈機關等等不同。用這些數據只是用來說明示範，所以我不打算花太多時間講求數據精準，畢竟每個人的狀況不一樣，請務必按照自己狀況計算衡量。

用數字了解FIRE

以下會用常見的FIRE投資方式，也就是將資產投資於全球指數來說明。全球景氣有好有壞，但依據過去的表現，只要是長期投資，應該可以期待年8%的成長。( VT十年平均報酬8.96%)。根據回測和實驗，如果一年提領4%作為生活費，有95%的機率此生都不會花光錢。所以達成FIRE所需的資產，即為年開銷的25倍。

以台灣的上班族來說，依主計處於民國112年6月公佈的資料，台灣人的平均月薪為48K，年薪57萬6千元。開銷方面，主計處110年公佈的每人每月平均消費為2萬3513元，台北市為3萬2305元。

假設A住在台北， 月薪48K，月開銷32K，代表每個月能存16K。每個月需要32K的生活費，代表想要達成FIRE，必須有960萬(3.2萬*12*25)的投資。假設將存款16K每月定期定額投入股市，資產配置為一般簡單股債現金配，粗估每年提供5%報酬率，那麼到26年時，A會有約960萬的資產。A可以從此退休，每年提取4%，也就是960萬*4%=38.4萬一年，每月32K的生活費。假設A從25歲開始工作，那麼他51歲時便能退休，比一般人早了14年。

從這個簡單的例子中可以看到，想要儘早FIRE，最關鍵的是儲蓄率。也就是說賺得越多、花得越少，越快達標。

假設B非常努力要提早享受自由人生FIRE，他將開銷縮減到每月25K。他的月薪跟A一樣是平均值48K，但因為他的開銷低，所以他只需要750萬的資產。B在18年後就能存到這筆錢退休。這就是減少生活開銷的威力。

以上的是為了方便解釋概念的例子，實際情況還必須考量通貨膨脹、年資加薪等等。想要更進階的了解FIRE，建議各位看這本書改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版。

微FIRE？

這本”微FIRE”是建立在上面的概念，提出了「提早做自己喜歡的工作」的方法。

作者認為如果是做著壓力不大、工時不長但自己喜歡的工作，即使薪水低，也能很自由很幸福，不一定要完全達到財務自由。這個想法尤其與現在的斜槓概念配合得剛剛好。

譬如說你喜歡文字、圖像或音樂創作，但接案或自營的收入不夠生活所需。這時候如果你有一筆資金投資於股市，讓你能夠每年能夠靠著被動收入補足工作收入的資金缺口，那你就不用放棄夢想和愛好去上班了。

用數字檢視微FIRE

“微FIRE”的作者建議，生活費一半來自投資收益，另一半則是做自己喜愛的事或兼差的收入。而且，為了讓我們半退休後，資金依然能成長到我們全部退休，每年不是提領4%，而是只提領2.5%。我們用上面的A來計算看看。

如果A想”微FIRE”過著半工作半退休的生活，他需要從兼差收入每月16K，從投資提領每月16K，一年提領19.2K。以2.5%來算，他需要的資產為768萬。這筆錢會需要他工作23年才能存到，也就是說A在他48歲時能半退休，靠自己喜歡的兼職和這筆收益過生活。

那麼B呢？B只需要每月12.5K的兼差收入和12.5K的投資收益。要存到他需要的600萬，他會需要工作16年，在他41歲時便能從全職工作離職追求夢想。

假設B不僅在25歲有全職工作，還同時開始經營副業，這些副業讓他的月收入從48K躍昇到55K，但他達成微FIRE需要的金額還是依照他的開銷來計算，所以現在他只需要13年，38歲便能以這個副業每月13K和投資收入每月12.5K來支付生活開銷，不用再有全職工作了。

看到這裡，你也許和Joy一樣覺得「阿幹嘛不多撐個幾年就完全退休好了？」

作者認為，如果是自己喜愛的工作、不需要太長工時、也沒有太大壓力，那麼做一輩子也不是件壞事。所以在書中，作者也是鼓勵大家在有工作時就要開始兼差做副業。一方面是增加收入，讓微FIRE更早達標。一方面則是即早經營自己的事業，找到喜愛的事情，並讓這個事業有時間茁壯。

減少提領率，達到完全退休

之前Joy有批評過這種半退休的狀態，因為我認為一旦開始提領投資彌補兼差不足的生活費，資金就沒有成長的可能，就必須一輩子兼差，永遠不能真正退休了。

但這本書作者提出的方式是，並非提領4%，而是只提領2.5%。這樣本金逐年複利成長的可能還是存在的。

用上面B經營副業的例子來試算一下。38歲的B現在微FIRE了。他從600萬的資金中每年提領2.5%，也就是一年15萬來補足副業不夠的生活費。第一年後他的資金剩下585萬元，這585萬經過5%的投資成長後會來到約614.6萬元。然後他又提領15萬來到599.6萬，一年5%的報酬後來到約629.9萬。

從這兩年的計算，可以看到他的資產其實是小幅增長的。以這個速度，11年後，49歲的B就達到750萬的資產，能每年提領4%共30萬，達到完全FIRE。

就這個例子來看，從25歲努力工作和兼職到40歲全退休，還是38歲半退休，到49歲再全退休，你會選哪個呢？

我想這真的是見仁見智。有些人認為工作實在沒自由，想一口氣拚到全退休。但也有些人，其實很享受某些工作，只是不愛上班，這種情形其實就能參考這個微FIRE的方式，即早從上班中解脫。

這本書對於賺錢、存錢、投資，甚至是FIRE後的生活規劃，都用非常淺顯易懂的語言做詳細的說明。如果上面的說明讓你頭昏眼花，不妨把這本書找來仔細閱讀。

如果你開始對FIRE有興趣，但不知從何開始，請參考FIRE，你沒本錢不知道的幸福捷徑裡介紹的書，這三本是很棒的入門書籍。想要更詳細討論保險、節稅等等FIRE相關議題，建議大家可以參考改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版。希望大家都能早日達到身心靈自由囉~

流暢易讀：★★★★☆ 少一顆星是因為作者用日幣和日本的收入開銷來解說，要不停地在腦中換算台幣有點累。

內容充實廣度：★★★☆☆ 其實本書對賺錢存錢投資都有講到，但因為社會環境不同，有些在台灣並不適用。