FIRE的風潮吹來台灣也好幾年了，之前joy也介紹過好幾本關於財務自由、提早退休的書籍。今天要介紹的這本“ 改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版 ：學會運用收益護盾＋緩衝基金＋股市投資的黃金配比，縮短辦公室社畜人生，提早過自己想要的生活” ( 話說這幾年出版的書名都長到不像話是怎樣…)，是我認為最好的一本。以下就來看看這本書到底好在哪裡吧！

追求熱情不如追求財富

什麼？你沒看錯。這本書的作者正說著和本世代最不同的建議。戰後嬰兒潮的一代幾乎都是這樣，能賺錢能生存就好，沒有什麼追求熱情的事。而下一代，因為上一代的努力而能生活無虞後，追求自我實現勝於財務安穩。這不是什麼對錯問題，只是是否了解自己的個性並據此做出選擇。但走進書店，我們很少能看到鼓勵追求財富先於熱情的論述了。作者在高中畢業後，掙扎於要追隨熱情學習寫作或是找個能賺錢的行業進行學習。

能賺錢的行業怎麼定義呢？作者利用學費和從業薪資的中位數得到每塊錢學費能獲得多少薪資回饋來衡量。(詳細公式是：(年收中位數-最低年薪)/學費總計，扣除最低年薪是因為那是不需要教育支出就能賺到的錢)。這就如同企業財報可以看出每塊錢投資能獲得多少利潤一般。運用這種方法，會令人意外地發現許多我們以為收入很棒的行業，其實學費很高學習年限很長，反而不是那麼好的投資，例如律師和醫師。作者運用這種方式選擇了電腦工程師的行業。高收入，加上省錢的習慣，並進行適當的投資，讓作者在短短工作十年後財務自由。退休後沒有了財務擔憂，反而能專心從事自己的熱情所在。

作者也說明，熱情其實有可能隨著年齡而改變，一個人的嗜好、口味都會改變，熱情當然也會。你如果曾經很愛你的泰迪熊，而現在他只坐在你的衣櫥裡，平常你跟本不會想到他，你就能明白人是會變的。另外也可能真的投下去追隨熱情後，發現現實並不那麼完美，而熱情就在這不完美的世界慢慢被磨掉。

讀到這裡時joy真的心有戚戚焉。我其實真的是無比無比幸運，選了一個職業有足夠的薪水和時間，讓我在業餘也有能力做一些自己喜歡的事情，同時工作內容又大部分是愉快有成就感的。但是不免的，壓力和期待也會讓這份熱情在某些時候被打個折扣。就像”穿著Prada的惡魔”電影裡的Emily一樣，有時候在極度的痛苦下，必須抱頭洗腦自己”I love my job”。如果有足夠的財力後盾，也許，可以少逼自己一點，這樣熱情才能彭湃持續呀~

4%法則還不夠，一定要有足夠的備案!

熟悉FIRE的人都知道，把錢放在追蹤大盤的指數基金，一年提領4%出來當生活費，有95%的機率可以提供你三十年的退休開銷。所以，只要你存夠每年所需生活費的25倍資金，你就可以財富自由提早退休了。

但作者做了個大哉問：萬一我成為那5%怎麼辦？所以作者提出了收益護盾和緩衝基金的概念。所謂的收益護盾就是股息。退休後每年所需的生活費不用全部靠變賣4%的股票，而是部分可以倚賴股息，這樣一來也許就不用賣出4%股票資產，就大大減低了錢用光的機率。除了股息外，還是不足的生活費就售出股票來補足，但萬一遇到熊市，股票市值大幅減損，這時候如果賣出不僅賠錢，還會影響往後每年的收益。這時候，就靠緩衝基金來補足生活費。這樣就不用在熊市時廉價變賣資產。

如果你和我一樣是台灣人，你可能對這個計畫覺得很奇怪，幹嘛不全部買高股息就好？原因是作者是移民加拿大的中國人，在加拿大或美國，高股息的股票或ETF不像台灣這麼常見。會有一些特別股或是REIT和公司債等等的股息比較高，但這些的風險波動也稍大，同時也不會有像標普500那樣的成長性。所以作者只能將部分資金放在上述的股息較高ETF，自然每年領的股息就不足支撐一整年的生活費。

但是在台灣，企業為吸引股民提供3%~5或6%的股息是非常普遍的。所以普遍的存股做法是資金放高股息的標的，每年領股息花用。只要股息超過每年生活費就可以退休了。這種方式，本金雖然會隨熊市牛市上上下下，但只要能做到熊市不拋售，一樣有股息可以領，再慢慢等牛市回來就好了。而且因為只花用股息，完全不像國外需要賣掉一些股票來補生活費，基本上是比國外更可靠的退休計畫。但這裡Joy要提醒大家，高股息好是好，但也一樣缺乏成長性。同時所有的資金單壓同一國家也是風險頗高的作法。大家還是要自己斟酌為自己的退休投資負責喔~

包山包海，一一破解你的所有疑問

這是Joy最推崇這本書的地方，作者對於負債問題、如何合法避稅省錢(讓政府無法對你的退休資金分一杯羹)、退休後的醫療保險、如果有小孩怎麼辦、如何打敗通膨等問題都解釋得超仔細。

作者解釋的是美國和加拿大的情況，對在台灣的我不是很實用，每次看這類書籍都直接跳過節稅這類的章節。但這本書居然在附錄附上了台灣的實用資訊！！！

不論是買房真實花費或真正收益，就是資料擺在那給你看。還有台灣的稅制和保險等等。都是超佛心幫你找好資料阿!

作者思考的廣度和深度，讓我真的是深深讚歎。我覺得這就像是班上的模範生，讓大家看看好學生是怎樣用功的。讀這本書真的讓我醍醐灌頂，發現一心想退休的我還有這麼多東西沒有想到。我知道台灣領股息會需要課稅和繳二代健保，但我還真不知道到底被課走了多少…。幸福的台灣人有健保，但我也沒想過萬一有什麼重大問題，到底哪些是健保給付那些是自費的？看來離我的退休大夢還有許多研究要做呢~

退休後幾年，現在還是一樣財務無虞嗎？

Joy每次看真人秀，不論是減肥挑戰還是斷捨離整理家裡，都會很好奇一件事：一年後，這些人都怎麼了呢？有人復胖嗎？有人家裡又亂七八糟了嗎？所以在看FIRE的書，都會好奇，這些人靠著省功一流，然後提早退休，經歷了金融海嘯、新冠疫情的熊市，還是退休狀態嗎？還是過著無敵節儉的生活嗎？

這本書的作者就是寫給你知道。

他們還是一樣開心退休，更重要的是，還是一樣開心環遊世界。除了證明作者提到的收益護盾和緩衝基金真的有效外，更重要的是他們善用地理套利。

作者是加拿大人，他的退休是估計每年需要四萬加幣過生活，按照4%法則投資一百萬加幣後順利退休。但是，他們環遊世界難道沒有額外開銷嗎？這裡有兩個眉角，第一是作者並沒有保留自己的租屋喔~ 他們全年都在世界不同角落趴趴走，他們的東西除了身上帶著的，就只有父母願意收留的。所以他們除了是世界旅人外還是極簡主義者呢！好處是不用繼續繳房貸或房租，壞處是玩累了沒有家可以回。當然像作者這樣玩得超開心不想回家的人就不是什麼壞處啦！

第二個眉角是地理套利，每年有四萬加幣可以過生活，在加拿大剛剛好。但如果拿去泰國呢？你就是大富豪！這就是地理套利。這點妙歸妙，但是對於台灣的我們幫助只有一點點。怎麼說？存一千萬台幣於高股息ETF，每年會有大約五十萬台幣的股利可以領，等於一個月四萬塊的生活費。這對節儉一點的人來說OK，日子可以過。但拿這四萬塊去泰國過，頂多也就只是吃好一點點可以去按摩而已。一加幣可以兌25泰銖，所以作者一個月可以花八萬多泰銖。而台幣兌泰銖才一塊多。所以其實是公平的啦，台灣幣值沒有人家強，但是我們FIRE族可是純靠股息不用賣股票呢~ (自我安慰中…)

作者親身故事，一切都攤給你看

這本書的脈絡是作者個人的成長經歷。整本書按作者的成長經歷、求學過程、工作，到最後的財務自由，說故事般的敘事讓本書很好讀也很感人。最難得的是加入財務狀況大公開，從工作時的存款開銷都每年列給你看，到FIRE後每年環遊世界的開銷也報給你知。用數字證明給你看書中的方法都是有效的。

半退休或副業退休，請三思喔~

說了這麼多這本書很棒的地方，最後這段要來小小吐槽一下。

作者在最後的章節提到，很多人問如果薪水不像作者這麼高，那FIRE不就一輩子無望？作者舉了一個收入中位數夫妻的例子來試算，三十年後可以退休，比起大都數人雖然早了幾年，但那還是三十年啊！！然後作者就解釋，其實如果願意執行副業，就可以提早達標。如果有了副業這份收入，投資組合就可以少一點。假設副業只能賺取一半的生活所需，那麼你只需要存到能提供另一半生活費的投資金額，就可以從正職退休，僅執行副業和靠提領投資金過生活。

作者認為，如果副業是熱情所在，那麼離開正職投入副業，同時靠投資儲蓄的金額補足生活費，達到他所謂的副業退休也是個不錯的選項。我必須說，這點Joy就是不能認同。

首先，剛剛前面不是說工作的收入遠比熱情重要嗎？那現在又說離開薪水較多的正職，靠熱情的副業補足投資不夠的部分，這樣不是有點自相矛盾嗎？而且，假設你每個月副業可以賺兩萬，而你的投資每個月給你兩萬生活，這樣剛剛好四萬沒錯。但你這樣做，等於你永遠沒有額外的錢增加你的投資金額，等於你永遠只能每個月領兩萬，等於你永遠不能完全退休！就算你熱愛你的副業，希望天長地久的做下去，但萬一你就是老了沒體力沒眼力，或是你有天病了必須住院休養幾週，你馬上就會陷入錢不夠的危機而必須開始超額提領你的投資。等你病好出院，繼續執行副業，卻發現投資縮小了，每個月領不到兩萬了，生活馬上就會出問題。

作者還提出除了副業退休之外，還可以半退休和地理套利退休。半退休就是指存到所需一半的錢投資，另一半靠工作一半的時間補足。也許是一年工作半年之類的。或是乾脆搬到便宜的地方住，原本需要一個月四萬現在只需要一半，所以只需要存一半的退休投資金即可。

這些Joy都必須說請務必三思。原因像上述，不論你半退休或副業退休或地理套利退休，你都沒有額外的資金再投入你的投資組合，你永遠只有生活費的一半可以從投資組合來，代表你永遠無法完全退休或永遠不能搬回你熟悉的環境，甚至只要出了意外不能執行副業或一半的時間工作，就會馬上陷入窘境。

想退休，真的就是賺錢、儲蓄、投資。除此之外，別無他法。如果你的薪水不高，你可以努力節省，儲蓄率是雙面刃，如果你需要的生活費很少，你就可以存不多也能退休。但降低生活費怎麼樣都還是有個底線，所以你還是必須想辦法增加收入和提升你的投資效率。半退休代表你永遠不能真退休，這，真的不是好方法喔~

流暢易讀：★★★★★

內容充實廣度：★★★★★