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今天要來聊的書是“錢意識”。Joy 有說過，要先成為什麼樣的人，才會去做什麼樣的事，最後才會擁有相對應的物品或生活。所以我只要看到這類關於財富意識或富裕思考的書都會找來讀，讓自己有機會檢視是否有招致貧窮的思維。

這本“錢意識”有好多非常非常好的觀念，非常值得一讀，也許你會在讀的過程中，被某一句話電到，然後打通任督二脈。但是，作者的個性非常直來直往，書中處處透露出她的勇敢、有魄力、直爽。這種個性的人，和安靜內向、不溫不火的人，也許不能適用一樣的致富方式。富裕的思維其實沒有差很多，但我在閱讀過程中，常常會想到某某就不是這樣，因為某某的個性所以她的作法稍微不一樣，也沒有落到作者會說的”永遠不可能成為有錢人”阿。所以這篇文章，我想提供大家另一個觀點。如果你讀了這本”錢意識”，覺得很好很棒，但總有點卡卡的，也許你能在這篇文章中找到一些能參考的地方。

有錢人，定義大不同

作者說她算是有錢人，因為她不只”口袋裡很多錢、提款卡裡很多錢”，更重要的是，她”堅定地認為自己是一個有錢人，且絲毫不會懷疑”。也就是說她有一顆有錢人的腦袋。

而如果你看過Joy的其他文章就會知道，我認為擁有自由才是有錢人。不論何時何地，有錢人能自由掌控自己的時間和精力。比較類似這本”富者的態度“中所提到的狀態。

我也有FIRE的夥伴，過著極簡的生活，身邊物品只有百件，但認為自己過得極度富裕。只因為她不用煩惱如何賺錢、如何花錢、擁有自己最熱愛的物品、用自己最快樂的方式過生活。

先有了”每個人對富裕的定義不同”這個觀念後，再來檢視作者書中提到的四個重要致富方式，就能有些不同的見解。

不會借錢？你還是有機會成為有錢人

第一章標題下得絕對”不會借錢，你永遠不會成為有錢人”。作者在這章裡，提出”借錢這個行為，可以告知你自己，並逼迫著你相信自己有能力還錢。”主張”提前消費，在最美好的歲月讓幸福提前。”

但大部分的理財書會教你，致富第一步是清除利息高的債務，例如卡債和個人信貸。作者卻叫你去辦貸款、刷卡，買東西滿足自己，然後因為有還款的壓力，所以你的潛力會被激發出來，找出還錢的方法，還順便賺錢。

如果每個欠錢的人都能激發潛力，社會新聞上大概就不會有人因欠債太多而自殺了。這就有點像”死侍”這部電影中描述很多人遭受折磨，好激發他們體內突變的本能，那如果沒激發成功就GG了。關鍵在於，作者的想法靈活、個性勇敢，所以這招也許很有用。而讀者如果是容易焦慮、擔心太多的人，這招大概只會造成徹夜不眠，連健康都賠進去吧。

關鍵在於每個人的風險屬性不同。作者喜歡置之死地而後生，而很多人適合的方式，卻是穩紮穩打。了解你自己的風險屬性對於致富有莫大的影響，你心臟強不強？一個月內要擠出額外的某某金額還款你會興奮腦袋轉不停還是會胃痛只想逃避？你有沒有家累？失敗的話是自己流落街頭還是一家大小挨餓受凍？提前消費享受當下，和延遲消費享受深層的喜悅，哪個對你比較有吸引力？了解自己，才能評估這個建議是否適合你。

不會借錢，在致富這條道路上的確會比較緩慢，不是永遠不可能喔，是比較緩慢。致富不外乎”用別人的時間”和”用別人的錢”兩種方式。借錢可以致富的原因，就在於用別人的錢幫你賺錢。但如果你不喜歡借錢，你還是可以透過投資，讓別人的時間來幫你賺錢。例如投資股票，就是用這家公司上下員工的時間，創造更高價值的公司，而你能取得一份報酬。

另一個很重要的觀念是複利。蒙格一直強調”延遲享受”就是因為他是個深諳複利威力的大富翁(延伸閱讀：蒙格之道)。你把錢投資在股票並把股利再投資，你的資產會成指數型上升。你借錢消費，你的資產會成指數型下降。大家不要忘記，信貸和信用卡的利息是非常高的，千萬要評估好自己的還款能力，不要看書看得熱血，貿貿然地欠債買超跑或愛馬仕阿。當然，借錢投資、累積自己的信用額度等，都是不錯的理財建議，關鍵在於有能力辨識好債與壞債。推薦大家如果不懂債如何分好壞，可以去閱讀暢銷經典”富爸爸”系列。

花錢買衣服，真的有提升自我價值嗎？

這本書的第二章提到花錢，我非常認同把錢花在培養自己的實力、增加自己的價值上。但本書通篇都是花錢買衣服好讓自己有自信、提升自我價值感、招來更好的機會或對象，讓我不禁懷疑，衣服、名車、名包、高富帥白富美的伴侶，這些就是一個人全部的自信來源嗎？

當然，我相信很多人會因為身上穿了名牌而舉手投足不同、展現自信。問題是能維持多久？這件名牌帶來的自信，邊際效應非常明顯吧，也許第三次上身就已經沒有效果了。然後怎麼辦？作者說每季買一套名牌。難道這種錢砸出來的自信，不會反而產生偽裝者效應（Imposter Syndrome）嗎？作者一直強調有個富裕腦袋才是有錢人，為什麼不好好投資自己的腦袋呢？

一個人的自信，來自於感受到自己的成長，透過學習、犯錯、修正這些過程，了解到自己明顯的進步，這時候一個人就會有自信。小資族常常會問的問題，不外乎是投資什麼標的才會賺。我個人覺得最好的答案，就是投資自己。小資族資金不多，本小利大利不大，投資標的不管再好，總收益不會太亮眼。但投資自己，提升自己賺錢的能力，讓自己的收入增加，就能慢慢達到本大利小利不小。這樣的過程也許非常漫長，但得到的自信是真實的、恆久的、屬於自己的。

存錢與追求熱情事業

作者說要做自己熱愛的事，才能一直做下去直到致富。同意之餘，還是想提供讀者另一個觀點。在”改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版“這篇中有分享，做自己不排斥但薪水不錯的工作，努力培養經驗與實力，累積資本與投資經驗，達到FIRE。之後才在財務無虞的環境下，追求自己不怎麼容易賺錢的熱情所在。這種模式不僅可以免除財務問題的壓力，還能避免磨耗掉自己的熱情。

作者在最後一章用了很大的篇幅說不要存錢，然後在最後面說明還是可以為了投資計畫存錢。這當然阿，借錢去投資不是不行，但賺到錢後不存全部花掉或又投資，投資有起有落，落下時只好破產被斷頭嗎？存錢除了有資本投資外，更是不被洗出市場的王牌。其實整本書都充斥著這個架構，說很多要去借錢，然後在最後說一點點要有還錢能力。我讀的是圖書館借來的書，上面的畫線看得我心驚膽戰的。對於那些花錢享受才能更改意識成為有錢人的字句，一律畫線打星星，對於那一點點的警語卻視而不見。

人的個性、對風險承受度、對於財富定義、對於期望的每日生活每天心情都不同。盡信書不如無書，請一定要把書中的建議，轉化為適合自己的，再努力學習、執行。

內在的富足

最後一點，作者喜愛被激勵去賺錢、喜愛享受、購物讓自己感覺很有錢，這完全是個人取捨和個性，沒有對錯高下。而我個人比較偏向伊比鳩魯式的靜態享樂，不需要錦衣玉食、穿金戴銀，追求的是心中的滿足與寧靜。這不是委曲求全，也不是自我壓抑。而是真正理解深層幸福和快樂的來源，然後把目光和精力從這些外在的追求，轉向心靈的滿足與感謝。

外在永遠不會滿足，只會導致更多慾望與追求，因為外在世界永遠不會停止變化。但內心的滿足卻是可以達到並維持的狀態。讓人真正幸福的，不是財富或物品的多寡，而是滿足。

作者說：”但保持比較強烈的生活慾望，恰恰是一個有錢人所必備的生活狀態。…名牌物品的消費往往就成為不可少的行為。有錢人購買名牌不是為了證明自己有錢，而是向世人也向自己證明自身價值。”而我則會質疑，為什麼需要向世人和自己證明自身價值？再貴的名牌，也是有限價值，還會隨時間貶值。而我的存在，就是無限價值，不證自明，更不可能用有限價值的名牌來代表。