今天想和大家聊的這本書是”別把你的錢留到死”。這本書非常暢銷，但真的不適合每個人。先來看個簡單的分類：
- 如果你不知道什麼是4%法則，沒想過要存多少錢才能退休，千萬別讀這本書。
- 如果你知道4%法則，也正在朝這個方向前進，你可以稍微參考一下這本書，給自己一個別存過頭的提醒，但你一定要看下面的文章喔~
- 如果你早就存夠退休的錢，而且還多很多很多很多。這本書是寫給你的。
本書的超大矛盾
這本書簡單講，就是提倡「如果你已經賺到足夠餘生使用的錢，請不要再花時間賺錢，花錢去買經驗和回憶吧！」
但這裏有個很大的矛盾，想要越早實現時間的自由，就必須越節省，這樣你不需要存很多錢，就夠你餘生使用。你得到了時間。但如果你想花錢享受人生，你就必須存更多的錢，這勢必會犧牲你的時間賺錢。這個觀念在”跟錢好好相處”一書中講得很清楚，本書作者柏金斯自己也提到這本書。但柏金斯說他反對書中關於簡單生活的說法，他”比較堅信體驗的價值，…，值得嘗試的體驗多半是要花一些錢。”
要花錢去豐富體驗、不要花太多時間賺錢、不要過著簡單節儉的生活、還要趁早趁年輕有健康去體驗。這四項是作者在全書中不停提倡的。很顯然，這本書是寫給中壯年億萬富翁看的。告訴這些億萬富翁你已經賺夠錢了，該去享受生活了。但對於中壯年想趁著收入提高，好好存錢投資，讓自己可以早個幾年退休的一般市井小民，這真的說不通。作者是對沖基金經理人，賺錢對他來說是老到不能走路還能做的事。所以他想趁年輕有體力去體驗各種經驗，有本錢去這麼做。但我相信買他的書的讀者大概少於一半有他的條件。
尤其作者還在中後半部的書中，用極低的生活費來估算一個中年人餘生所需要的錢，然後告訴你超過這個數字的你通通該拿去享受體驗花掉。首先，即使那極低的生活費所估算出來的可退休數字，就已經會是許多人努力工作大半輩子才能存到的。其次，就算存到那個數字，也僅包含極低的生活費，哪來的錢去”花錢增加體驗”？這不是矛盾是什麼呢？只能說這本書真的是個1.2億身價的富翁寫給其他富翁的書，充滿了不知民間疾苦的味道。
巴菲特VS柏金斯
巴菲特說投資要儘早，讓複利的力量帶你的資產成長。而這本書的作者柏金斯提出”儘早開始投資你的人生體驗”，也就是他說存錢投資可以等等，體驗人生要儘早。
作者用第二章說明一個記憶股息的概念，簡單說就是記憶像股息一樣，花錢購買的當下會讓你開心，但每次你回憶到這個經驗時，還可以再開心一次，累積起來就會發現，你這筆錢花了之後買到這麼多次的開心，所以當然要越早去體驗越好。
這個說法看似很有道理，但我想指出，你趁年輕去花錢買到的開心，和你稍微年長後去花錢買到的開心，不可能相同。開心後帶來的財務焦慮可能也大不相同。所以越早越好這個說法，值得商榷。
作者舉的例子是他二十出頭時的室友，向高利貸借錢去歐洲當背包客，回來後說這個經驗無價，讓作者到現在還在後悔沒跟著去。
首先，沒去歐洲有沒有歐洲的回憶。如果你用心，這些回憶也可以讓你回味一輩子。也許你還是一樣每天上班，但這兩三週內也許會發生改變你人生的經歷。你八十歲躺在搖椅裡回憶時，可能會回憶你負債去歐洲結果接下來壓力好大，或回憶你沒跟室友去歐洲結果有一場美麗的邂逅。你不可能事先知道，所以現在後悔沒去只是事後諸葛。
其次，我們來看一下經濟效益。我們假設二十出頭年輕人願意極度省，只花十萬就體驗歐洲，並以信用卡支付。回來後，你必須付10%的利息。因為薪水不高，所以選擇每個月只付1000。這筆債務會跟著你18年才付清！或者你可以說你願意付多一點，你還是必須付到每月4166元才能在兩年內付清，同時你付出的10414是利息。另一方面，如果你願意擠出四千元投資，以VT平均年報酬8%計算，兩年後你就會有那十萬可以去歐洲。如果你忍到三年再去，你會有十六萬可以享受。先去，然後忍受負債的壓力兩年。還是存錢投資，三年後去好好享受。這是見仁見智的選擇。除非你死心眼地怨懟沒去歐洲這件事，不然存錢的這三年，應該也是有許多美好的回憶，所以晚三年真的對你的記憶股息沒差多少吧！
我自己二十歲那年去了一趟歐洲，雖然很感激能有這樣的體驗，但那時住的是二十人一間的通鋪，不僅吵鬧整晚睡不好，連鞋子都被偷了。白天看博物館、教堂雖然很感動，但每餐只能啃三明治(還是自己去超商買吐司和起司的三明治)，看到別人坐在露天餐廳只能羨慕流口水。婚後又跟老公去了一次渡蜜月，這次我們可以住景觀套房、吃吃那些令人羨慕的餐點和優閒地喝杯咖啡。如果讓我選，我會選擇把二十歲那次去的錢繼續投資，等那筆錢夠大能有不錯的享受再去。在旅遊途中能夠盡情享受、好好放鬆、沒有事後的壓力和焦慮，才有旅遊的意義，也才會是甜美的回憶。
如果你肚子餓，妳可以吃一碗超商微波咖哩，或是可以去米其林餐廳。兩者都會讓你吃飽。這跟回憶的道理一樣。你無論做什麼事都會有回憶。所以你要在沒什麼預算下硬是去拼湊出這樣的體驗，擁有一個有點酸苦的回憶？還是等你行有餘力，悠悠哉哉地享受這個體驗，擁有一個甜美的回憶呢？我想柏金斯說的儘早開始創造回憶，並不是每個人的最佳選擇吧！
後悔是最沒意義的情緒
其實整本讀下來，我覺得作者是個極度害怕有遺憾、會留下後悔的人。如果你也覺得自己腦子的OS總是”哀…當初要是xxx，就好了~”，那你也是深陷這種後悔迷思的人。怎麼說是迷思呢？因為，你以為當初要是選了方案B，一切都會好棒棒。但這只是因為方案B沒有在這個宇宙發生，在你的想像裡會比你選的方案A更好，才會有遺憾的感覺。但問題就在於，你根本沒有辦法保證方案B會跟你想像的一樣好啊！
繼續上面歐遊的例子來看，你既然沒有去，你怎麼知道你會喜歡背著二十公斤的背包旅行、你怎麼知道你會享受住二十幾人的大通鋪、你怎麼知道你不會回來後被高利貸追債打斷腿。你沒有去，於是你徜徉在幻想裡只想好事不想壞事，然後越想越惋嘆。
如果你常常被這種遺憾後悔情緒干擾的話，我建議可以去讀一本叫做”午夜圖書館”的小說，或是去看電影”媽的多重宇宙”。這兩部作品都在說，如果你可以回到某個時間點重新選擇，你的人生會有什麼不同。這兩部作品的主人翁都發現，他們的確會有不同的人生，但也都面臨了不同的問題。可能更成功了，但更孤獨了。可能更健康了，但跟家人的感情破裂了。你以為會發生的可能發生，也可能沒有。但永遠有更多你沒想像到的發生了。所以後悔阿，真的是一點意義也沒有。
那照作者說的，趁年輕有體力去花錢花時間體驗人生，不要等到老了不能動了才後悔，也是沒意義的說法。你怎麼知道你年輕花時間在工作是浪費生命？工作不也是一種體驗嗎？老了不能回味年輕時為工作拼命的滋味嗎？你怎麼知道你的努力奮鬥不會為你開啟更棒的體驗呢？
糟糕的年金保險建議
整本書最糟糕的建議，莫過於推薦年金保險了。作者說”在六十歲時付五十萬美元，接下來你一輩子，不管你活了多久，每個月都保證有一筆給付額(例如每個月兩千四百美元)。跟所有保險一樣，年金險不是免費的…。”
看起來，只要你領超過17年你就賺了，那時候你77歲，假設你活到85歲，你賺了22萬元。但如果你把這筆錢投入VT，一樣每個月領2400出來用，到你85歲時，這筆錢已經成長為122萬元左右了。作者倡導買的年金險，往生時一毛也拿不回來，如果你買VT，你會有122萬元成為遺產。看來作者是為了提倡”不留下遺產”的目標，才推薦年金保險吧。
當然，投入股市風險很大，但我們別忘記，承保你年金險的保險公司也有倒閉的風險。所以該怎麼降低風險呢？答案是儘早開始存錢、投資( 又回到上面提過不同意作者的觀點了)。假設你從四十歲開始思考退休問題，想分期付款買那個五十萬的年金保險，你每個月繳給保險公司約2100元。但你老婆偷偷把這錢每個月拿去投入VT，等你六十歲想看看保單時，你會發現你不是買到一個五十萬的年金險，而是有了一筆120萬的投資。拿這筆錢的4%提領出來做生活費，你每個月可以領4000元，比年金險支付的每月2400多不少。更妙的是，你85歲往生時，這筆錢還成長為458萬！
270頁的地方作者說”假設你每年的生活費用是一萬兩千美元。是的，這的確很低。…實際上你真正需要儲蓄的金額會比三十萬美元低很多。”用一個很低的生活費，來估算退休所需儲蓄金額30萬美元，然後還硬要說實際上所需會比三十萬低很多。儲蓄更低，不是每月所能花費更低，就是投資風險更大。叫人家存這麼少就能退休，又叫人家”多去體驗”，這就是這本書最大的問題。作者自己本身能夠做到低工時高收入，卻建議沒這種條件的人跟他一樣，少工作多花錢體驗。
最佳化人生
好了，大問題都說完了，來記錄一些給自己的提醒和心得。
仔細規劃怎麼樣使用自己的金錢和時間，運用自己手上有的資源，來達到你所能抵達的人生最高峰。
這本書對我而言是個好提醒。在FIRE的路上，其實真的很容易因為恐懼驅使，而說服自己延遲FIRE幾年。”多一兩年吧！才能更安穩、更保險。”是我心中常常有的念頭。這本書提醒我，錢的意義在於能夠自由運用時間、體驗我要的生活。所以延遲我要的生活，來賺取更多的錢，是本末倒置的。同時，也要考量健康因素，有些事情的確不能延遲到老了再做，要妥善規畫時間、金錢、體力。同時，這本書也提醒我多留意，花錢與滿足感的關係，來最佳化金錢的效益。
另外我也贊成作者認為要留給孩子的遺產現在就給。一方面是提早給孩子，就能提早開始複利效應。另一方面是孩子最需要錢的時候是三十五歲到五十歲之間，他們可能有學貸、房貸、車貸和另外兩個孩子要養。如果真的有錢要留給孩子，在他們最需要的時候給，幫助最大。不然等到我們自己往生，孩子已經六七十了，過了那個財務壓力最大的時候，給他們一大筆錢也沒多大意義。
流暢易讀：★★★★★
內容充實廣度：★★☆☆☆ 作者要說的，就是別把時間、健康都花在賺錢、存錢，體驗生活才重要。
