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今天要來聊的這本書阿，老實說我沒有特別喜歡。不喜歡的原因除了不適合我目前的需求，讀完沒有什麼感動外，最主要是有些觀點我本人不是非常贊同，這些會在下面討論到。

但是，這本書也提到一些我覺得真的很重要的理財觀念。所以寫這篇來和大家聊聊，也許有些我不贊同的地方卻是剛剛好你需要的~

不要管過去如何，今天開始做就對了!

這本”和你的錢對話”在前面花了一些篇幅說明原生家庭對你金錢觀的影響。我本人其實對這種通通怪給爸媽的說法不是很贊同。爸媽和現在的你一樣迷惘，他們不是生下來就知道一切。所以儘管他們處理錢的方式和態度造成一些對你的影響，但你是個成人好嗎？你決定自己穿什麼，你也決定自己怎麼對待錢。如果你有心改變自己的生活，第一步是負起責任。怪任何人都只是拖延你邁向成功。

接下來這本書邀請大家認清自己的理財習慣，老實說除了不要太偏激外，其實也沒什麼好說的。你的理財觀是趨向存錢或花錢、是喜歡買物質還是買經驗、是注重質還是注重量，其實都好，重點是不要偏激。存錢型的人不要死命存，花錢型的人不要花光光。

所以其實還是老話一句，存錢、有計畫的花錢、投資。花了這麼多篇幅搞清楚你對錢的態度是哪一型，其實跟上面說要搞清楚你爸媽對你的影響一樣，都不是那麼必要。我們人類往往以為世事都有因果關係，要改變果要先找到因，但那並不全對。不管清不清楚原因，最後都一樣是要執行預算規劃、學習理財觀念和工具，才能踏上財務健全的路。

債務是一隻大野狗，能成為你的好幫手也能吃掉你

作者的財務教育機構強調不要負債、不貸款、不用信用卡。作者說：「沒有所謂的好債。」老實說這是我最不贊同的。

債務，是槓桿的一種形式，像是一隻慓悍的大野狗。如果你能馴服牠，他會是你最好的幫手。如果不能，他可能會吃掉你。

如果你的學貸能帶來很棒的工作，薪水和學費呈現很棒的報酬率，那麼與其花好幾年打工存學費，去辦理學貸然後投入工作會是更明智的做法。(關於薪水和學費的分析請看這篇改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版。)又或者你的大部分存款已經在股市中投資全美指數幾十年了，提領出來買房不僅會中斷複利，同時也是殺掉下金蛋的雞就沒有賺錢小分身了。這時候辦理利息2%的房貸就非常合理。但你要清楚自己每月含本利共要付多少錢，而你能不能負擔。

理財，是教你怎麼用對的工具管理自己的財富，不應該是教你完全避免使用有危險性的工具。與其永遠不准小孩拿剪刀，教他如何正確使用剪刀或小刀，才是正確的心態。

好啦，來談談好的部分吧~

寵溺行為和過分死板就是逾越界限

Joy的舅舅是小兒麻痺的受害者，從小我就看著我媽和阿姨們對舅舅不停地金援。這不僅造成我們並不富裕的家庭負擔和衝突，更糟的是我舅舅這輩子從沒真正的”靠自己站起來”過。

本書的作者指出這種不停地金援就是寵溺。被支援的人”永遠沒有機會從錯誤中學習…永遠不會學會為自己做決定…這都是妨礙對方成為成熟的大人，因為你奪走他們從錯誤中學習的能力。”

對於理財的觀念和能力，我們能盡力提供支援和幫助，協助需要的人開始走上坦途。但是過分的包容和寵溺，不僅沒有實質益處，更是大大幫了倒忙。

Joy在這裡分享的理財觀念也會和身邊的親朋好友談起，但也明白我永遠不能控制別人改變思想和行為。所以對於親友的經濟需求，秉持著兩個原則：

1. 救急不救窮。急難救助，但絕不提供金援生活甚至享樂。

2. 前債未清莫談再借：不論前面的債多寡，就算只有兩百塊，沒還清就不可能再借。借錢是讓你渡過難關，難關一過請你理好自己的財務，還清欠債，並好好地重新開始。

預算，花錢的地圖

自從Joy寫了這篇文章：真相只有一個：”你根本不想有錢！！後，收到的最大反彈是：「照你這麼說，不能花錢，那賺錢還有什麼意義？」其實我在文章中也說了，不是不能花，是妳可以投資，你也可以有計畫地花錢。這裡就再次和本書合體來聊聊。

花錢當然可以，但要有計畫，也就是說儘管是花錢買不需要的奢侈品也沒關係，只要這在你的預算中就可以。你花錢沒計畫，看到喜歡就買，那你就是真的不想變有錢。

「買奢侈品也沒關係？」

對阿，你有這個預算就好。

預算，就是你知道自己會有多少錢進帳，然後妥善安排每一塊錢。你要是真心想變成有錢人，你必須安排存錢和投資。你要是想享受你辛苦賺到的錢，你必須安排要買的東西或享受的經驗。你要是有夢想，你必須安排為了實現這個夢想需要的資金。你要是很沒安全感，你必須安排一筆足夠的緊急預備金。你要是特別享受別人羨慕的眼光，你必須安排有這筆錢去買別人會羨慕的東西。

懂了嗎？這裡的關鍵是”你要什麼？”

應該沒有人會說「我就是要花錢，不開心也要花。」吧？花錢，無論怎麼說，都是你”以為”會讓你開心才想花吧？

那你要認真的思考、甚至測量、觀察和紀錄，到底什麼會讓你開心。

到你認為別人會羨慕的餐廳用餐，臉書貼文完多少人按讚？你為了這些讚開心多久？

為了展現你的品味和別人的誇獎買下的包包或衣服，有多少人真的注意到了然後真心稱讚？你開心了多久？

這些來得快去得快，所以人們普遍馬上追加，趕快花下一筆錢好獲得更多讚。如果你要這個，沒問題，編列好預算多久吃一次有名餐廳，多久買一個新包或新衣服。這是你要的，有錢的平靜和喜悅不是你要的，計畫好不要讓自己入不敷出就好。

但如果你有夢想要實現，你想來趟希臘藍海放鬆之旅，或是你想學一項技能好轉職從事你熱愛的工作，那你必須編列預算存錢。如果你想退休，那你必須編列預算存退休金和聰明投資你的退休金(不然會被通膨吃掉)。

知道你要什麼，然後有計畫地去實現。光是知道自己有控制權、一切都在掌握中，就能讓你快樂、有信心許多。

奉獻會改變你

作者說：「唯有把金錢當成工具，而不是主人時，你才有真正的財務安定。…奉獻這個機制幫助你了解真正的安全感。」

老實說，我看過很多人奉獻是出於害怕，而不是出於愛。這些人奉獻希望獲得作者所謂的安全感，但卻沒能有根本的改變。這些人奉獻金錢或時間，是因為身為教友遵守奉獻十分之一的規定，「這樣才能確保天堂有我的位置」。或是其他宗教的人會認為「這樣才能累積好的陰德」。

但如果你能藉由奉獻，看到你真實的想法和恐懼，那麼奉獻這個機制就能幫助你。我不會像作者一樣用基督徒的”交托”觀點叫你奉獻，好像催眠一樣不停地強調只要相信神你就會願意付出，因為你知道自己也被眷顧。但我會說，如果叫你無償付出，你覺得很困難，那麼這裡有可以讓你成長的工具。

譬如說Joy自己也是個沒有定期捐款的人，但我定期在社區圖書館擔任志工。從這裡，我可以看到我是個缺乏動力去幫助”看不到”的人。捐款給我自己沒參與、不了解的機構，讓他們去幫助他人，我總是很無感。但在我常常跑的圖書館服務，我一做就是十年。

最近，我發現臉書上會有慈善機構的貼文和影片，看到某些機構的志工描述幫助獨居老人的影片，Joy馬上熱淚盈眶，立馬掏出信用卡。但這些舉動真的有幫我擺脫對財務的不安全感嗎？沒有…。但我的成長，在於我發現如果我花一些時間和心思，去了解這個機構在做什麼，去和志工聊聊，去和受助的人聊聊，我就會有出手奉獻的動力。所以，我必須主動去了解，不能待在我的小世界裡然後任性地說「我就是不知道這麼做有什麼意義。」意義，做了才會看到。而不是看到意義，才去做。

好囉~ 談了這本書我喜歡和不喜歡的地方，也聊了許多我自己的見解。老實說這本書的宗教意味頗濃厚，對這個感冒的人請在拿起來前三思。這本書最適合目前有債務、想擺脫財務壓力的人，書裡介紹的滾雪球清除債務法雖不是最棒的，但是可以參考。那如果你是已經有一些財務知識，正在積極的擴張財務狀況，這本書對你就沒有什麼用。書名雖然說幫你擺脫財務恐懼，但我覺得作者指出很多恐懼，卻沒真正有效幫你擺脫。

流暢易讀：★★★★★

內容充實廣度：★★☆☆☆